EMPRÉSTIMOS HIPOTECÁRIOS
Para a ampla maioria das pessoas, a casa própria é a compra individual mais cara que farão em sua vida. É por isso que é importante tomar a decisão de forma bem informada. Neste artigo, revisaremos os aspectos a serem considerados ao solicitar uma hipoteca, bem como os passos para obter uma casa própria.
Processo de Solicitação de um Empréstimo Hipotecário
Para começar, e, para organizar as ideias, vamos enumerar e simplificar os passos de um processo de solicitação de crédito para comprar uma casa.
Passo 1: Pesquisa Preliminar
Realiza uma pesquisa preliminar nos sites de internet dos bancos. Todos os bancos que oferecem empréstimos hipotecários no país contam com informações em seus sites. Ao verificar as taxas de juros e montantes que chegam a emprestar, você obterá uma ideia clara acerca de se efetivamente pode acessar a um crédito hipotecário ou não. Ou seja, avalie a oferta de créditos antes de começar a se mover.
Tempo Estimado: 1 hora, com seu telefone.
Passo 2: Avaliação Financeira Pessoal
Ao finalizar esta avaliação, analise sua situação financeira, quanto ganha, quanto gasta, e, finalmente, o número chave: quanto dinheiro sobra ao final do mês. Este montante determinará o valor do empréstimo que você pode tomar, e, portanto, o tamanho da propriedade que vai comprar. Lembre-se de que, se viver em uma propriedade alugada, o pagamento mensal da hipoteca substituirá o pagamento do aluguel.
Além disso, deve-se ter em conta o valor exato das economias que possui. Isso é importante porque os empréstimos hipotecários não cobrem 100% dos gastos relacionados à transferência da propriedade para o seu nome.
Tempo Estimado: 1 hora, com uma planilha Excel.
Passo 3: Primeira Visita ao Banco
Visite o banco pela primeira vez. Não vá a 100 bancos, vá a apenas um e solicite informações sobre créditos hipotecários. O oficial do banco comentará os requisitos, fará algumas perguntas pessoais e calculará um montante próximo ao que poderá acessar.
Tempo estimado: 1 hora, no banco.
Passo 4: Avaliação Preliminar de Propriedades de Acordo com sua Acessibilidade
Com o valor que o banco poderá emprestar somado às suas economias, faça a primeira avaliação de propriedades disponíveis. Por que isso é importante? Porque todos queremos morar em uma mansão, mas poucas pessoas podem fazê-lo. Então, com este montante total, avalie as zonas da sua cidade, e o tipo e tamanho da propriedade que pode acessar. Se se imaginar vivendo em alguma das residências que verificou online, então siga em frente.
Tempo estimado: 30 minutos, com seu telefone.
Passo 5: Avaliação de Todas as Hipotecas Disponíveis
Provavelmente neste momento você queira começar a ver propriedades. É inevitável porque sente curiosidade e quer começar a pensar na parte prática desde já. No entanto, isso ainda não é necessário, ainda faltam vários passos antes de poder acessar à sua casa própria.
O próximo passo é realizar a avaliação completa da oferta de hipotecas que possui. Em termos gerais, não existem 150 bancos que ofereçam hipotecas no seu país (Não importa qual seja). Rapidamente verá que com algumas visitas aos sites dos grandes bancos qual é o panorama e quais são as principais diferenças.
Deve avaliar 3 aspectos básicos: A taxa de juro cobrada, o prazo máximo que emprestarão e qual é a percentagem máxima sobre o valor da propriedade que emprestarão.
Após realizar a avaliação, escolha as 2 melhores hipotecas. É o momento de ir a ambos os bancos para solicitar as condições (Se um deles não for o do Passo 3). Ao voltar para casa, processe as informações que lhe forneceram, vá dormir, converse com seus amigos e ouça opiniões. Depois, decide com qual hipoteca seguirá em frente, e a decisão é sua.
Tempo Estimado: 2-3 horas, com seu telefone e algo para anotar, e depois, aos bancos.
Passo 6: Coleta e Apresentação de Informações ao Banco
Neste passo, começa o processo formal de solicitação do empréstimo hipotecário. Deve coletar toda a informação solicitada, faturas, recibos, contracheques. Tente ser o mais completo possível, pois o banco não permitirá que avance se não apresentar todas as informações solicitadas. Ou seja, se apresentar ao banco com todos os documentos menos um, quando comparecer, será solicitado que retorne quando tiver TODOS os documentos. Com toda a papelada, você se apresenta ao banco.
Tempo Estimado: 1 hora, procurando papéis em casa.
Passo 7: O Banco Avalia sua Informação
Embora este passo varie em relação ao país onde você está, não há muito que possa fazer. Apresentou suas informações pessoais, e a equipe de avaliação de crédito do banco coletará e realizará os cálculos pertinentes.
Quando aprovarem a solicitação, o oficial do seu banco entrará em contato para comunicar qual é o montante máximo que pode acessar. Deve ter em conta que sua hipoteca ainda não está aprovada e que o dinheiro foi depositado. O que o banco fez foi pré-aprovar o crédito, com a segurança de que, até esse montante, dependendo da propriedade que escolher, o banco financiará.
Tempo Estimado: Depende do Banco.
Passo 8: Busca pela Propriedade
Assim que tiver o valor do crédito hipotecário, é hora de procurar a propriedade. Ao escolher qual é a residência, algumas coisas que deve levar em consideração são:
Localização do apartamento (conexões de transporte, serviços, zonas comerciais próximas).
Quão perto fica dos seus lugares habituais (casas de familiares e amigos, clubes, parques, universidades, etc).
Vaga de estacionamento (se você precisar).
Um dos erros mais comuns ao comprar um apartamento é comprar a um preço supervalorizado. Deve ter em conta que o preço publicado de uma propriedade é, provavelmente, negociável. Ou seja, o dono da propriedade está disposto a baixar um pouco o preço. Por isso sua oferta deve ser menor do que a publicada. Não se preocupe em oferecer menos dinheiro: O pior que pode acontecer é receber uma resposta negativa, a que se quiser, pode oferecer um pouco mais.
Mais cedo ou mais tarde, encontrará uma propriedade que se encaixa no que quer. É hora de ofertar.
Tempo Estimado: Depende do tempo que levar para buscar e decidir-se por uma propriedade.
Passo 9: Oferta e Aprovação da Hipoteca
Faça uma oferta inferior ao preço publicado. Provavelmente receberá uma contraproposta (costuma-se fazer uma média entre as duas ofertas, se não tiver ido muito baixo). Se aceitarem esta oferta, deve deixar um sinal ou garantia para demonstrar que é um comprador sério.
O vendedor fará com que você assine papéis em relação à oferta que acabou de fazer, deve deixar claro (assinado) que sua oferta é válida desde que o banco aceite a hipoteca (Exceto se sua situação tenha mudado substancialmente, não deveria haver problema com isso, mas é melhor deixar registrado).
Com esta documentação, o Banco avaliará a propriedade (seu valor está de acordo com o preço de mercado, está em boas condições, etc). Se tudo estiver no lugar, o Banco aprovará o Crédito Hipotecário e marcará uma data para a assinatura da transferência da propriedade em seu nome.
Neste passo, parabéns, você tem uma casa em seu nome!
Este é, evidentemente, o último passo na jornada para se tornar proprietário de uma casa. É longo, árduo, e às vezes, parece ser impossível. Provavelmente dure meses. No entanto, este passo a passo é bastante descritivo de como ocorre 99% das vezes.
Vamos agora aprofundar alguns aspectos importantes que deve ter em mente.
Aspectos Importantes ao Solicitar um Empréstimo Hipotecário
Contratar uma hipoteca é uma decisão que requer uma reflexão profunda e um trabalho prévio. Em primeiro lugar, nem qualquer pessoa tem acesso a este tipo de empréstimo, devido ao fato de que o valor costuma ser muito alto. As hipotecas são frequentemente pagas durante, pelo menos, vinte anos, por isso ao solicitar um empréstimo você deve, por um lado, minimizar os erros que possa cometer, além de planejar a longo prazo.
A seguir, detalharemos vários aspectos a considerar.
Avalie Corretamente sua Situação Financeira
Já mencionamos anteriormente, mas vamos aprofundar este tema para que não se gerem expectativas desproporcionadas. Você deve determinar sua situação financeira, pois é uma parte crucial do processo de solicitação do empréstimo, em outras palavras, se não possui capacidade de pagamento, constante e demonstrável, não acessará a um empréstimo a longo prazo.
Determinar as receitas e as despesas é o primeiro passo no processo da hipoteca.
A avaliação de quanto dinheiro entra e quanto gasta por mês, fornecerá a primeira indicação sobre quanto dinheiro está disponível para comprar uma casa. O banco, ou a entidade que emite a hipoteca, vai revisar suas informações financeiras, portanto é importante que as conheça de antemão. Não é necessário realizar muitos cálculos, o banco dirá exatamente a quantidade de dinheiro que concederá. Se é importante ter uma ideia do montante que pretende obter, para que este valor seja realista e esteja em linha com o valor que o banco está disposto a conceder.
Em relação à sua situação pessoal, o montante que precisa ter bem claro é quanto é o máximo que você poderá pagar. A razão é óbvia, não poderá arcar com pagamentos mais altos do que esse valor.
Provavelmente você esteja dizendo: "Sou jovem, minha renda vai aumentar nos próximos anos". Se for uma pessoa comum, isso geralmente é verdade, como você vai subindo de posição no trabalho, maior é a remuneração. No entanto, você não deve contabilizar esse potencial aumento, pois pode acontecer dentro de vários anos, e não quer estar muito apertado nos primeiros anos que solicitar a hipoteca.
Economize o Maior Tempo Possível Antes de Pedir uma Hipoteca
No caso das hipotecas, fala-se de valores tão elevados que sem economias costuma ser inútil sonhar com uma casa própria apenas endividando-se. A hipoteca funciona assim:
Em muitas cidades grandes, 70-90% do preço de compra de um apartamento é aceito como garantia do empréstimo. Além disso, deve-se levar em consideração os custos associados à obtenção de uma hipoteca, como, por exemplo, as comissões do agente imobiliário, impostos e custos legais. Ou seja, é necessário ter um valor economizado anteriormente.
Escolha Bem a Propriedade, Mesmo que se Apaixone por uma Residência
O amor à primeira vista na apresentação de um imóvel por um agente imobiliário é um sentimento comum para muitos. No entanto, você não deve só olhar muitos imóveis antes de escolher (mesmo correndo o risco de que deixe de estar disponível) mas também, deve investigar a propriedade escolhida em profundidade.
Quando visita um imóvel que te encanta, é normal ficar entusiasmado. É um lugar que acredita ser feliz, parece bonito, e pensa em onde colocará tal ou qual móvel. Se esta propriedade é a primeira, segunda ou terceira que visita, é um erro. Está prestes a comprometer-se a uma das decisões mais importantes da sua vida,
Vai fazer isso sem entender como está o mercado imobiliário na sua região? Vamos usar uma analogia para que se compreenda, quando entra em uma loja de roupas para comprar uma calça, escolhe a primeira que encontra logo ao abrir a porta? Ou, em vez disso, você verifica uma boa parte das ofertas da loja?
Então, está comprovada a importância do assunto. Dedique tempo para escolher a propriedade (sem colocar em risco o prazo que o banco lhe dá para escolher a propriedade, claramente), é um compromisso a longo prazo. Não importa se aquela propriedade que viu primeiro foi vendida, há inúmeras outras propriedades disponíveis tão boas ou melhores que aquela.
Uma vez que tomou uma decisão informada, e escolheu o imóvel que gostou, é hora de inspecioná-lo. Agenda uma nova visita e pede a um familiar que entenda do assunto (ou um profissional seria ideal) para acompanhá-lo na inspeção da propriedade. Deve procurar sinais de umidade, manchas, rachaduras, fezes de animais, pisos levantados, possíveis falhas elétricas, olhar os tetos em busca de goteiras, entre outras coisas. Nesta visita, seu objetivo é encontrar defeitos na residência, porque, por um lado, isso o "desapaixona", o que ajuda na hora de negociar o preço, e, por outro, se encontrar aspectos que são insustentáveis ou que não podem ser solucionados (como um vizinho que toca bateria), ainda está em tempo de procurar outra propriedade.
Tenha Cuidado ao Dimensionar os Números da Sua Hipoteca
Na mesma linha que o primeiro ponto, uma hipoteca é uma grande decisão financeira que não vale a pena tomar em um momento de embriaguez. O empréstimo deve se ajustar à sua situação financeira praticamente à perfeição para que seu conforto futuro não esteja em risco.
Uma hipoteca de acordo com suas possibilidades também permite realizar outros sonhos e compras (aquela TV que tanto queria, tal ou qual cozinha, etc). O intuito de uma hipoteca não é que possa viver na casa dos seus sonhos, mas que, além disso, possa continuar com o restante dos gastos da sua vida sem picos de stress a cada final de mês.
Não se Esqueça do Seguro de Todo Risco
O seguro é uma parte importante da casa e da propriedade dela. A cobertura do seguro deve ser escolhida de acordo com a propriedade e vale a pena dedicar tempo e esforço para escolher. Já sei, em nossas culturas não estamos muito acostumados a fazer seguros. Pensamos que é um custo extra que não serve. No entanto, não posso enfatizar o quão importante é ter um seguro quando as coisas não saem como planejado. Um roubo, um incêndio, uma inundação são eventos que podem ser pouco prováveis, mas quando acontecem, asseguro que se não tiver a tranquilidade de um seguro, irá se arrepender.
Contratar um seguro excessivo ou insuficiente são erros comuns que deve tentar evitar. O objetivo do seguro é manter a situação financeira se algo inesperado acontecer na vida, afetando negativamente sua capacidade de pagamento.
Os empréstimos hipotecários são créditos a longo prazo utilizados para financiar a compra de uma propriedade, tendo a mesma como garantia. Possuem taxas de juros e prazos de pagamento variados conforme a entidade credora.
Tipos de Hipotecas
As hipotecas variam conforme a forma de devolução do capital do empréstimo e os juros. A seguir, mencionamos os 3 tipos:
Hipoteca de Juros Fixos: A taxa de juros do empréstimo não varia durante toda a vida do empréstimo. Ou seja, o valor do pagamento mensal permanece constante. A taxa de juros de uma hipoteca com juros fixos costuma ser mais alta do que a taxa de uma hipoteca com juros variáveis.
Hipoteca de Juros Variáveis: Os empréstimos hipotecários com juros variáveis (geralmente) contam com um prazo inicial (o primeiro ano ou os primeiros seis meses) em que os juros são fixos, e depois variam conforme alguma taxa de referência (Na Europa é a LIBOR, na América Latina é determinada pelos bancos centrais de cada país).
Hipoteca de Juros Mistos: Este empréstimo utiliza uma taxa de juros híbrida entre fixos e variáveis, ou seja, ou a taxa de juros mantém-se fixa durante um período inicial e depois é variável, ou os juros que paga todos os meses têm uma determinada percentagem fixa e o restante, variável.
Monitore sua Situação Econômica
Uma vez que encontrou a casa e está no meio do pagamento do seu empréstimo, vale a pena ficar atento à sua situação financeira. Isso é importante para manter-se dentro do orçamento.
Pense na sua situação de vida e no seu equilíbrio. Avalie o estado do seu relacionamento e os rendimentos e despesas da sua família. Aqui estão algumas perguntas importantes para serem respondidas de tempos em tempos:
Os rendimentos e o trabalho estão sobre uma base sólida?
Existem planos para procurar trabalho em outro lugar nos próximos anos?
Como é viver nesta casa?
O preço da propriedade aumentou? Ligado a isto... se eu mudar de propriedade, posso obter alguma diferença financeira?
