EMPRÉSTIMOS PESSOAIS
Um empréstimo pessoal permite dispor de dinheiro onde não há necessidade de justificar o destino do mesmo. Este tipo de financiamentos é concedido a curto e médio prazo. Ou seja, se você precisa de uma soma de dinheiro relativamente baixa (não uma hipoteca para comprar uma casa) rapidamente, com poucos requisitos, a solução é um empréstimo pessoal. Nesta guia, revisamos os aspectos gerais deste tipo de crédito.
Para que São Usados os Empréstimos Pessoais?
Os Empréstimos Pessoais são serviços oferecidos pelos bancos para emprestar dinheiro sem um destino específico. Ou seja, para comprar uma casa, o banco tem um serviço específico, as hipotecas. Para, por exemplo, empréstimos para comprar um carro, o banco provavelmente tem um tipo de empréstimo diferenciado.
Então surgem as perguntas: Por que essa diferenciação? Por que o banco não oferece simplesmente "empréstimos" como se tudo fosse o mesmo? Bem, porque em termos de quantidade de dinheiro, prazo de pagamento e risco de que você deixe de pagar, não é igual comprar uma casa a comprar o último modelo de iPhone. O banco entende que se te empresta dinheiro para comprar uma casa, e em algum momento você tem problemas financeiros, provavelmente a hipoteca seja a última coisa que você deixará de pagar. Então, com esse raciocínio, uma hipoteca sai mais barata em termos de taxa de juros em relação a um crédito ao consumo (que provavelmente seja a primeira coisa que você deixará de pagar se precisar apertar o cinto).
Ou seja, se você quer comprar um telefone novo, renovar o guarda-roupa, trocar os pneus do carro, comprar uma nova televisão e tem o dinheiro para isso, um empréstimo pessoal permite que você compre tudo isso, sem ter que desembolsar todo o valor de uma só vez. Portanto, os empréstimos pessoais são créditos ao consumo concedidos às pessoas, sem que tenham um destino específico. A seguir, aprofundamos sobre as características técnicas.
Características dos Empréstimos Pessoais
O valor do empréstimo não é muito alto em comparação a, por exemplo, uma hipoteca para comprar uma casa.
Geralmente, não são necessários garantias bancárias, como uma propriedade.
São concedidos por instituições bancárias comerciais.
O dinheiro do empréstimo é utilizado para adquirir bens como um telefone, um carro ou um computador.
O prazo de devolução costuma ser de curto a médio prazo.
Em termos de custos financeiros: a taxa de juros geralmente é alta e inclui comissões de abertura e cancelamento.
Tipos de Empréstimos Pessoais
Os empréstimos pessoais podem ser divididos de acordo com seu destino, e cada um deles tem suas características e diferenças em relação aos demais.
Empréstimo de consumo: Um empréstimo de consumo que pode ser solicitado online é uma opção a considerar se você precisa de financiamento rápido para compras ou planos de diversos tamanhos, geralmente únicos.
Empréstimos rápidos: Como o nome indica, um empréstimo rápido se refere a um empréstimo destinado a uma necessidade de dinheiro urgente. Em termos gerais, costumam ser empréstimos de valor muito baixo e com juros bastante altos.
Empréstimo estudantil: Solicitar um empréstimo estudantil costuma ser um procedimento mais lento do que obter um empréstimo de consumo sem garantia. Um estudante que utiliza um empréstimo estudantil provavelmente precisará de dinheiro todos os meses para pagar suas despesas, além dos custos da universidade em si. Além disso, o banco leva em consideração que a pessoa que toma o empréstimo, quando terminar seus estudos, poderá acessar um bom trabalho e ter maior capacidade de reembolso do empréstimo. É por isso que os empréstimos estudantis são uma categoria específica. Em termos gerais, esses empréstimos têm uma taxa de juros mais baixa do que as outras categorias de empréstimos pessoais.
Microempréstimo: Como o nome sugere, um microempréstimo se refere a empréstimos de cerca de 100-1000 dólares, euros ou o equivalente em outras moedas, que são pagos em um período de tempo relativamente curto. Embora este valor seja pequeno, deve-se considerar cuidadosamente a solicitação do empréstimo, pois costumam ter uma taxa de juros alta.
Os empréstimos pessoais são créditos não garantidos que podem ser usados para qualquer propósito. Sua aprovação e condições dependem da solvência de crédito do solicitante.
Requisitos para Solicitar um Empréstimo Pessoal
Ser maior de idade.
Ter uma conta bancária.
Orçamento do produto ou serviço que deseja adquirir com o empréstimo.
Uma declaração de bens.
Deve demonstrar solvência, através de uma garantia ou renda que demonstre a capacidade de pagamento para fazer frente ao pagamento do empréstimo.
Prazos dos Empréstimos ao Consumo
Os tempos de pagamento dos empréstimos de consumo variam consideravelmente de acordo com o serviço e o valor do empréstimo.
Em geral, o período de reembolso é de 1 a 15 anos. Muitos serviços também permitem mudanças no plano de pagamento e, frequentemente, o empréstimo pode ser pago de uma vez sem custos adicionais. Isso é importante porque às vezes você quer pagar tudo de uma vez para cancelar o crédito. Deve consultar o serviço de empréstimo selecionado.
Custos dos Empréstimos ao Consumo
Os custos dos empréstimos de consumo são específicos de cada banco ou instituição financeira e pode haver grandes diferenças entre eles. Os custos finais muitas vezes variam até mesmo dentro da mesma empresa de empréstimos, pois o preço final é influenciado por vários fatores diferentes, como a renda do solicitante do empréstimo, o valor do empréstimo e o período de reembolso do empréstimo.
No entanto, o que você deve ter em mente é:
Taxa de juros: É um percentual sobre o total do valor do empréstimo. Evidentemente, se uma entidade te oferece dinheiro a 10% e outra a 5%, é melhor pegar o empréstimo a 5%. No entanto, deve-se ter em mente os seguintes custos.
Custo de Concessão: As empresas te cobrarão um custo por conceder o empréstimo e realizar toda a papelada. Então, você notará que quando solicitou 100, ao aprovar o empréstimo, eles depositam menos do que isso, no entanto, seu empréstimo é de 100.
Custo de Administração: Além dos juros, você deve ter em mente que os créditos ao consumo vêm atrelados a um custo de administração que geralmente é um valor fixo por mês, ou um percentual sobre o valor que você solicitou (diferente da taxa de juros).
Esses custos são cobrados para que no momento de te oferecer o empréstimo, o banco diga que te concede o empréstimo a 10%, por exemplo, embora depois, com os custos de administração, seja um custo efetivo de 15% sobre o valor que você solicitou.
Em outras palavras, se você está prestes a solicitar um crédito ou empréstimo pessoal, não se atenha apenas à taxa de juros que te publicitam, mas sim ao percentual chave que você está buscando para saber qual será o custo real do dinheiro, que é a taxa efetiva, ou custo financeiro total, que reflete o custo real do empréstimo.
